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La recette pour bien gérer son épargne salariale

23 janvier 2019

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Les salariés qui disposent d’un plan d’épargne salariale dans leur entreprise peuvent se constituer sans effort une épargne de long terme, pour financer un projet ou compléter leur retraite. A condition de bien s’informer pour faire les bons arbitrages.

Des objectifs différents

L’épargne salariale est un placement de long terme qui permet de financer un projet (résidence principale, travaux, études…), si elle est placée sur un Plan d’épargne entreprise (PEE/PEI), ou de compléter votre retraite, avec un Plan d’épargne retraite collectif (PERCO/PERCO-I). Pour mener à bien ces objectifs, vous devrez gérer cette épargne en adaptant vos choix d’investissement à votre situation patrimoniale. « Nous effectuons à la demande des réunions d’information dans les petites PME de 10 à 15 personnes pour expliquer le fonctionnement de ce dispositif, dit Guillaume Rousseau, chargé d’affaires Gestion privée à la Caisse d’Epargne Normandie. Cela permet de faire de la pédagogie et d’aider les salariés à choisir leurs supports d’investissement. »

Toucher l’argent ou l’investir

Lorsque votre employeur vous informe du versement de votre prime d’intéressement ou de participation, vous disposez d’un délai de 15 jours pour décider si vous préférez percevoir la somme ou l’investir sur le PEE ou le PERCO de l’entreprise. A défaut, la prime sera automatiquement placée sur le fonds monétaire du plan d’épargne salariale.
Dans la première hypothèse, la somme sera immédiatement disponible, mais soumise à l’impôt sur le revenu, ce qui conviendra à un contribuable peu ou pas imposé. Dans la seconde hypothèse, la somme sera bloquée pendant 5 ans, sauf divers cas de déblocage anticipé (PEE)1 ou jusqu’à la retraite (PERCO), sauf cas de déblocage anticipé mais exonéré d’impôt, hors prélèvements sociaux.2

S’informer pour bien gérer

Si vous optez pour un placement sur le PEE ou le PERCO, vous devrez choisir parmi les supports d’investissement proposés dans la gamme de l’établissement gestionnaire (fonds actions, obligations, monétaire, fonds ISR, voire actionnariat salarié…). Votre choix devra se faire en fonction de votre situation patrimoniale.
Dans tous les cas, n’hésitez pas à vous informer sur le site ou via l’application de l’établissement gestionnaire et auprès de votre employeur. Consultez avant toute souscription les DICI ou DIC (Document d’information clés pour l’investisseur) : connaître les objectifs de gestion, l’échelle de risque, ou encore l’évolution des rendements, vous permettra de suivre l’évolution des fonds et de faire les bons arbitrages1.

Une information obligatoire
Si vous intégrez une nouvelle entreprise ayant déjà mis en place un dispositif d’épargne salariale, l’employeur sera tenu de vous remettre un « livret d’épargne salariale ». Ce document présente les caractéristiques du dispositif (intéressement, participation, PEE, PERCO…), les supports financiers sur lesquels investir, les moyens d’alimenter et de suivre son compte, ainsi que les conditions pour débloquer l’épargne, selon la réglementation en vigueur.

En cas de changement d’entreprise
Si vous quittez votre entreprise, l’employeur doit vous remettre un état récapitulatif de votre épargne et vous indiquer si les frais afférents au PEE ou PERCO, notamment les frais de tenue de compte ou frais sur versements, seront à votre charge. A vous de voir si vous avez intérêt à conserver l’épargne de votre PEE/PERCO chez votre ancien employeur – sans pouvoir faire de nouveaux versements –, ou à la transférer dans le PEE/PERCO de votre nouvelle entreprise. Attention toutefois aux frais de transfert.

(1) Pour en savoir plus : https://www.epargnesalariale.caisse-epargne.fr
Les cas de déblocages anticipés : https://www.epargnesalariale.caisse-epargne.fr/jcms/lpf87_27111/fr/recuperer-son-epargne
Les DICI et autres informations sur les fonds : https://www.epargnesalariale.caisse-epargne.fr/jcms/lpf87_29820/fr/supports-de-placement

(2) Cette indisponibilité s’applique à la date de chaque versement.

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