Gestion privée – Caisse d’Epargne

Accueil > Assurance vie > Comment adapter son assurance vie à ses objectifs ?

En bref • Assurance vie

Comment adapter son assurance vie à ses objectifs ?

21 mars 2019

Envoyer l'article par email Imprimer l'article

133 Avis

Avant de souscrire un contrat d’assurance vie, il est important de déterminer l’objectif poursuivi. S’agit-il de se constituer un capital, des revenus pour la retraite ou de le transmettre à ses héritiers ? Selon vos besoins, exigences, situation financière, objectif d’investissement ou encore connaissance et expertise en matière financière, la gestion du contrat pourra sensiblement varier. Explication avec Franck Delaunay, Chargé d’Affaires Gestion Privée, à la Caisse d’Epargne Normandie.

Je me constitue un capital pour un achat immobilier

Très accessible avec quelques centaines d’euros au départ, puis avec des versements programmés adaptés à sa capacité d’épargne, l’assurance vie permet de se constituer un pécule qui, une fois passé le cap fiscal des 8 ans, pourra servir d’apport à un premier achat immobilier. En plus du fonds en euros, qui offre une garantie sur le capital et les intérêts acquis, l’épargnant pourra affecter une partie de ses versements sur d’autres fonds plus risqués en termes de perte en capital (actions, obligations, etc.) mais susceptibles de renforcer son épargne1. « On peut partir sur une répartition de 70/30 (fonds euros/unités de compte), par exemple, avant de sécuriser progressivement ses plus - values sur le fonds en euros pour récupérer son capital à l’échéance choisie, indique Franck Delaunay. Mais tout dépend bien sûr de l’horizon de placement. » Un savant dosage à définir avec son conseiller.

J’aurai besoin d’un revenu pour compléter ma retraite

Cette fois, ce n’est plus d’un capital dont on a besoin, mais d’un complément de retraite. Là encore, l’assurance vie peut parfaitement remplir cette mission. Un contrat spécifique peut même être dédié à cet objectif, en y faisant des versements programmés, mensuels par exemple, déterminés en fonction de votre capacité d’épargne. « La règle d’or est de procéder par versements réguliers et de sécuriser sur le fonds en euros les plus-values obtenues sur des fonds plus risqués (actions…), en activant l’option stop-loss2 à partir d’un certain seuil », rappelle Franck Delaunay. Une fois retraité, vous pourrez faire des retraits réguliers comme compléments de revenu, en bénéficiant de la fiscalité avantageuse de l’assurance vie après 8 ans.

Je veux transmettre mon épargne à mes enfants

C’est l’autre atout de l’assurance vie : pouvoir transmettre des sommes importantes aux bénéficiaires du contrat, hors succession et avec une fiscalité particulière3. Déjà, votre conjoint ou partenaire de pacs est totalement exonéré de toute imposition sur les fonds qu’il recevra dans le cadre de ce contrat. Les autres bénéficiaires, enfants, frères ou sœurs, parents éloignés, etc., peuvent recevoir jusqu’à 152 500 € chacun sans imposition sur les versements effectués avant 70 ans (30 500 € tous bénéficiaires confondus après 70 ans). Pour optimiser ces atouts, il peut être judicieux, par exemple, d’attribuer à ses enfants le bénéfice d’un contrat constitué avant 70 ans, et de réserver à son conjoint un autre contrat ayant fait l’objet de versements après cet âge.« Dans tous les cas, précise Franck Delaunay, on a intérêt à charger le plus possible son contrat avant 70 ans. »

Ne fermez pas votre contrat !
Après 8 ans, même utilisé en grande partie pour un investissement immobilier, votre contrat d’assurance vie reste fiscalement très intéressant pour y placer votre épargne et effectuer des retraits. Conservez-le !4

Rédaction achevée au 22/02/2019, sous réserve d'évolutions de l'actualité économique et financière, ainsi que des dispositions fiscales, juridiques et réglementaires.

(1) Les contrats multisupports présentent un risque de perte en capital. Les montants investis sur des supports en unités de compte sont sujets à des fluctuations à la hausse ou à la baisse.

(2) Stop-loss : un ordre stop-loss consiste en un ordre de vente dit A Seuil de Déclenchement (ASD), permettant de limiter les pertes, dans le cas de la baisse d’un cours.

(3) Dans les limites et conditions de la règlementation fiscale en vigueur.

(4) Sous réserve que la loi Pacte soit adoptée.

Avez-vous trouvé cet article intéressant?

Notez de 1 à 5,
5 étant la plus haute note

À découvrir

 
Rendez-vous ?
Fermer la fenêtre

Newsletter

Afin de recevoir chaque mois notre newsletter, veuillez renseigner les champs ci-dessous.

Pour recevoir la newsletter, merci de renseigner les champs ci-dessous

*champs obligatoires

Êtes-vous client Caisse d'Epargne ?*